Капитализация процентов по депозиту — что это такое, примеры

2.9/5 — (152 голоса)

Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надёжный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберём вопросы капитализацией процентов по вкладу: что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.

Оглавление
1. Что значит капитализация вклада
2. Что такое эффективная процентная ставка
3. Сложный процент — примеры
4. Формула капитализации процентов
5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация (Capitalization) — это автоматическое добавление денег к основной сумме вклада выплаченного дохода. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов.

Капитализация позволяет увеличивать итоговую доходность по вкладу. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

В нашей статье вклад означает то же самое, что и «депозит».

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов:

  • Ежемесячно (чаще всего);
  • Ежеквартально (реже);
  • Ежегодно (в случае срока от года);

Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается «эффективная процентная ставка». Давайте разберёмся, что это значит.

2. Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока.

Например, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту, за год мы заработаем 12.68%. Значит, эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье «как рассчитать проценты по вкладу» Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.

Формула эффективной процентной ставки:

( [1 + Stavka/Num]^Num — 1) × 12/T

Где:

  • Stavka — процентная ставка годовых;
  • Num — количество выплат в году;
  • T — срок вклада в месяцах;

Можно посчитать ещё по другому:

Эффективная ставка = (Прирост / Сумма) × (365 / [Срок в днях]) × 100

Рассмотрим таблицу с примерами.



3. Сложный процент по вкладу — примеры расчётов

Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

Ставка, % Срок, месяцы Эффективная процентная ставка, %
6 6 6.08
6 12 6.17
6 18 6.26
6 24 6.36
8 6 8.13
8 12 8.30
8 18 8.47
8 24 8.64
10 6 10.21
10 12 10.47
10 18 10.74
10 24 11.02

Как мы и говорили выше: чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

4. Формула капитализации вклада

Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

К = S × (1 + r/m)n

Где:

  • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
  • S – первоначальная сумма вложения;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
  • n – срок;

5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без неё. Например, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли вы снимать проценты или такой необходимости нет.