2.9/5 — (152 голоса)
Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надёжный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберём вопросы капитализацией процентов по вкладу: что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.
Оглавление
1. Что значит капитализация вклада
2. Что такое эффективная процентная ставка
3. Сложный процент — примеры
4. Формула капитализации процентов
5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее
1. Что значит капитализация вклада или процентов
Капитализация (Capitalization) — это автоматическое добавление денег к основной сумме вклада выплаченного дохода. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов.
Капитализация позволяет увеличивать итоговую доходность по вкладу. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.
Примечание
В нашей статье вклад означает то же самое, что и «депозит».
Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов:
- Ежемесячно (чаще всего);
- Ежеквартально (реже);
- Ежегодно (в случае срока от года);
Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.
В информации о вкладе с капитализацией может также указывается «эффективная процентная ставка». Давайте разберёмся, что это значит.
2. Что такое эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока.
Например, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту, за год мы заработаем 12.68%. Значит, эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.
Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье «как рассчитать проценты по вкладу» Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.
Формула эффективной процентной ставки:
( [1 + Stavka/Num]^Num — 1) × 12/T
Где:
- Stavka — процентная ставка годовых;
- Num — количество выплат в году;
- T — срок вклада в месяцах;
Можно посчитать ещё по другому:
Эффективная ставка = (Прирост / Сумма) × (365 / [Срок в днях]) × 100
- Что значит пролонгация вклада;
- Как жить на проценты от вклада;
Рассмотрим таблицу с примерами.
3. Сложный процент по вкладу — примеры расчётов
Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.
Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов
| Ставка, % | Срок, месяцы | Эффективная процентная ставка, % |
|---|---|---|
| 6 | 6 | 6.08 |
| 6 | 12 | 6.17 |
| 6 | 18 | 6.26 |
| 6 | 24 | 6.36 |
| 8 | 6 | 8.13 |
| 8 | 12 | 8.30 |
| 8 | 18 | 8.47 |
| 8 | 24 | 8.64 |
| 10 | 6 | 10.21 |
| 10 | 12 | 10.47 |
| 10 | 18 | 10.74 |
| 10 | 24 | 11.02 |
Как мы и говорили выше: чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.
4. Формула капитализации вклада
Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):
К = S × (1 + r/m)n
Где:
- К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
- S – первоначальная сумма вложения;
- r – годовая процентная ставка;
- m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
- n – срок;
5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее
Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без неё. Например, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.
Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.
Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли вы снимать проценты или такой необходимости нет.
