3.1/5 — (27 голосов)
При взятии займа в финансовых учреждениях, иногда для заёмщика предлагают на выбор два типа платёжа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Что это значит и какой тип платёжа выбрать? Давайте разберёмся.
Оглавление
1. Что такое аннуитетный платёж простыми словами
2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами
3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платёж
1. Что такое аннуитетный платёж простыми словами
Аннуитет (классический, рентный) — это платёжи одинаковыми денежными суммами.
Аннуитетный платёж — это когда кредит погашается одинаковой суммой месяц к месяцу. Часть денег идёт на погашение основного долга, а часть проценты по кредиту.
С каждым новым платёжом проценты по кредиту уменьшаются, поскольку сумма основного долга уменьшается. Рассмотрим пример.
Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график аннуитетных платёжей:
| Месяц | Остаток задолженности | Проценты по ипотеке | В погашение основного долга | Ежемесячный платёж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 96 292 | 1 000 | 3 707 | 4 707 |
| 2 | 92 548 | 962 | 3 744 | 4 707 |
| 3 | 88 766 | 925 | 3 781 | 4 707 |
| 4 | 84 946 | 887 | 3 819 | 4 707 |
| 5 | 81 088 | 849 | 3 857 | 4 707 |
| 6 | 77 192 | 810 | 3 896 | 4 707 |
| 7 | 73 256 | 771 | 3 935 | 4 707 |
| 8 | 69 282 | 732 | 3 974 | 4 707 |
| 9 | 65 267 | 692 | 4 014 | 4 707 |
| 10 | 61 212 | 652 | 4 054 | 4 707 |
| 11 | 57 117 | 612 | 4 095 | 4 707 |
| 12 | 52 981 | 571 | 4 136 | 4 707 |
| 13 | 48 804 | 529 | 4 177 | 4 707 |
| 14 | 44 584 | 488 | 4 219 | 4 707 |
| 15 | 40 323 | 445 | 4 261 | 4 707 |
| 16 | 36 019 | 403 | 4 304 | 4 707 |
| 17 | 31 671 | 360 | 4 347 | 4 707 |
| 18 | 27 281 | 316 | 4 390 | 4 707 |
| 19 | 22 846 | 272 | 4 434 | 4 707 |
| 20 | 18 367 | 228 | 4 478 | 4 707 |
| 21 | 13 844 | 183 | 4 523 | 4 707 |
| 22 | 9 275 | 138 | 4 568 | 4 707 |
| 23 | 4 660 | 92 | 4 614 | 4 707 |
| 24 | 0 | 46 | 4 660 | 4 707 |
| Итоги расчётов | |
|---|---|
| Всего заплачено | 112 976 |
| Уплачено процентов | 12 976 |
Построить такие таблицы и посмотреть график платёжей можно через онлайн калькулятор для кредитов.
Формула расчёта аннуитетного платёжа:
платёж = S × (P + P / [(1+P)M — 1])
Где:
- S — общая сумма долга;
- P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 24%, то P = 24/12 = 2;
- M — количество месяцев;
Плюсы и минусы аннуитетного платёжа
Плюсы:
- Ежемесячный платёж всегда одинаковый;
- При досрочном погашении гасится «тело» кредита;
- Со временем деньги обесцениваются за счёт инфляции, поэтому по факту стоимость реального платёжа снижается;
- Возможно взять максимальный размер кредита;
Минусы:
- Подходит для долгосрочных кредитов (ипотека);
- Большую часть первых взносов занимает оплата процентов банку (например, 18 тыс. проценты, 3 тыс. в тело долга);
2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами
Дифференцированный платёж (коммерческий, уменьшающийся) — это погашение кредита по схеме: фиксированная часть на основной долг плюс часть на проценты за месяц.
Выплаты по дифференцированным платежам будут снижаться ежемесячно, поскольку тело кредита будет уменьшаться, соответственно, и проценты на него будут ниже.
Рассмотрим тот же пример. Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график дифференцированных платёжей:
| Месяц | Остаток задолженности | Проценты по ипотеке | В погашение основного долга | Ежемесячный платёж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 95 833 | 1 000 | 4 166 | 5 166 |
| 2 | 91 666 | 958 | 4 166 | 5 125 |
| 3 | 87 499 | 916 | 4 166 | 5 083 |
| 4 | 83 333 | 875 | 4 166 | 5 041 |
| 5 | 79 166 | 833 | 4 166 | 5 000 |
| 6 | 74 999 | 791 | 4 166 | 4 958 |
| 7 | 70 833 | 750 | 4 166 | 4 916 |
| 8 | 66 666 | 708 | 4 166 | 4 875 |
| 9 | 62 499 | 666 | 4 166 | 4 833 |
| 10 | 58 333 | 625 | 4 166 | 4 791 |
| 11 | 54 166 | 583 | 4 166 | 4 750 |
| 12 | 49 999 | 541 | 4 166 | 4 708 |
| 13 | 45 833 | 500 | 4 166 | 4 666 |
| 14 | 41 666 | 458 | 4 166 | 4 625 |
| 15 | 37 499 | 416 | 4 166 | 4 583 |
| 16 | 33 333 | 375 | 4 166 | 4 541 |
| 17 | 29 166 | 333 | 4 166 | 4 500 |
| 18 | 24 999 | 291 | 4 166 | 4 458 |
| 19 | 20 833 | 250 | 4 166 | 4 416 |
| 20 | 16 666 | 208 | 4 166 | 4 375 |
| 21 | 12 499 | 166 | 4 166 | 4 333 |
| 22 | 8 333 | 125 | 4 166 | 4 291 |
| 23 | 4 166 | 83 | 4 166 | 4 250 |
| 24 | 0 | 41 | 4 166 | 4 208 |
| Итоги расчётов | |
|---|---|
| Всего заплачено | 112 500 |
| Уплачено процентов | 12 500 |
Формула расчёта дифференцированного платёжа:
платёж = S/M + O×P
Где:
- S — общая сумма долга;
- P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 12%, то P = 12/12 = 1;
- M — количество месяцев;
- O — остаток по основному телу кредита. Он уменьшается каждый месяц на одинаковый размер S/M;
В Сбербанке до 2011 г. кредиты была с дифференцированными платёжами, теперь только с аннуитетными.
Плюсы и минусы дифференцированного платёжа
Плюсы:
- Меньшая переплата по итогу;
- Ежемесячный платёж уменьшается;
Минусы:
- Сумма платёжа каждый месяц разная;
- В начале будут самые крупные выплаты;
- Доступен меньший размер кредита;
3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту
Стоит отметить, что в большинстве случаев у клиента не будет выбора какой тип платёжа по кредиту выбрать: аннуитетный или дифференцированный. Банки по умолчанию делают аннуитетный.
Есть ли разница между аннуитетным и дифференцированным платёжом
Если почитать статьи в интернете, то почти в каждой сказано про большую переплату в случае аннуитетного платёжа. С этим сложно согласится, поскольку платёжи по ним меньше. Если заёмщик будет дополнительно платить чуть больше, тем самым гася тело кредита, то получится, что аннуитет даёт даже преимущества в свободе: хочешь плати больше, хочешь не плати.
Главное различие в том, что дифференцированный платёж постоянно снижается со временем. Для кого-то это будет плюсом, но по факту аннуитетный тоже снижается из-за обесценивания денежных средств.
Какой тип платёжа лучше выбрать? Лучше выбрать аннуитетный, поскольку он позволяет платить небольшую сумму, но при желании можно добавлять часть дополнительными взносами и тем самым, погашать кредит быстрее.
Например, у одного клиента №1 платёж по диф. платёжу 50 тыс. в первый месяц, а у клиента №2 по аннуитетному 35 тыс. У второго будет выбор: добавить 15 тыс. дополнительно на погашение основного тела или нет. Возможно, в какой-то месяц ему будет не комфортно платить крупные платёжи и он ограничится 35 тыс, а в какой-то он добавит.
Отметим, что по аннуитетному платёжу ежемесячный платёж после каждой досрочно внесённой суммы уменьшается. Например, был 35 тыс., внесли дополнительно 15 тыс., теперь платёж будет 34,5 тыс. в месяц.
