Как работает эквайер — полное описание

3.1/5 — (28 голосов)

В современном мире безналичные расчёты являются неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. Понимая это, банки пытаются разрабатывать новые сервисы и внедрять технологии, которые максимально упростят процедуру отправки средств. Одна из таких технологий, это эквайринг. Она обеспечивает безналичный приём платежей через систему бесконтактной оплаты и банковские карты.

Оглавление
1. Что такое эквайер простыми словами
2. Функции эквайера
3. Какой выбрать банк для подключения услуги эквайринга
4. Виды эквайринга
5. Оборудование, предоставляемое эквайером
6. Требования к эквайеру
7. Как банк-эквайер проводит оплату
8. Отчётность эквайера

1. Что такое эквайер простыми словами

Эквайер (англ. «acquirer» – «приобретатель») — это финансовое учреждение, например, банк, предоставляющий услуги эквайринга, то есть расчёты между организациями, принимающими оплату картами за конкретные услуги или товары. Эквайер получает информацию о транзакциях от продавцов и перенаправляет её в соответствующую платёжную систему.

Для подключения услуги, предприниматель должен подать заявку на подключение эквайринга, а финансовое учреждение после проверки, подключает её. Обычно, на это уходит несколько дней. В дальнейшем, клиент сможет получать оплату за услуги и товары через пластиковые карты. Стоит знать, что качество предоставления услуги эквайринга тесно связано с банком, который её предоставляет.

Эквайер самостоятельно обслуживает услугу, поэтому получает комиссионные. Это процент от совершаемых платежей. Ещё один участник, который участвует в операциях по проведению платежей, это банк-эмитент, выпустивший и обслуживающий карту покупателя. Когда совершается оплата, эквайер и эмитент обмениваются информацией с целью проведения оплаты. Данный процесс происходит автоматически.



2. Функции эквайера

По факту банк-эквайер является поставщиком услуги и предоставляет её комплексно без вмешательства каких-либо посредников. После того, как предприниматель подаст заявку на подключение, (в среднем на рассмотрение и подключение услуги проходит 2-3 дня) он сможет получать оплату с карты своих клиентов.

Основными функциями эквайера являются:

  • обеспечение транзакции;
  • предоставление программного обеспечения или оборудования, необходимого для проведения платежных операций. Оно может быть продано или отдано в аренду в зависимости от возможностей, потребностей или желания предпринимателя. Например, если клиент обеспечен большими оборотами, оборудование может предоставляться бесплатно или же банк установит минимальные комиссионные;
  • ведение отчетности;
  • установка оборудования по торговым точкам;
  • техническая поддержка. Если возникли вопросы относительно услуги или же оборудование сломалось не по вине клиента, эквайер образуется оперативно решать данные проблемы.

Если клиент уже пользуется какими-либо расчётно-кассовыми услугами в конкретном банке, целесообразно выбрать его же для подключения эквайринга. Но, это необязательно. Например, если тарифы не устраивают клиента, он может переподключиться, обратившись в другую компанию. После подключения эквайринга, будет открыт специальный счёт. На него будут приходить деньги после получения оплаты с банковской карты. Данным счётом можно управлять через онлайн-банкинг, изучая статистику и отслеживая каждую операцию.

3. Какой выбрать банк для подключения услуги эквайринга

Эквайером выступает финансовая организация, оказывающая юридическим лицам услуги по проведению платежей. Это десятки разных банков, которые готовы работать с компаниями, предлагая расчетно-кассовое обслуживание, в том числе эквайринг.

В процессе выбора банка, предпринимателю следует учитывать следующее:

  • Как быстро эквайер готов подключить услугу от начала до конца. Это крайне важно, если бизнес уже работает и клиенту необходимо получать деньги за товары и услуги уже сегодня. Сотрудничать рекомендуется только с теми банками, которые готовы подключить услугу «под ключ» не более, чем через 3 дня;
  • Виды эквайринга, которые предлагает банк. Существует мобильный, торговый и интернет эквайринг. В некоторых случаях, клиенту требуется подключение сразу нескольких вариантов;
  • Занимается ли эквайер-обучением сотрудников клиента. Чтобы не задерживать клиентов в случае программного сбоя или другой ситуации, связанной с оборудованием, персонал должен знать, как справляться с различными сложностями на месте, поскольку для обращения в поддержку, потребуется гораздо больше времени;
  • Условия, согласно которым предоставляется оборудование. Отдавать предпочтение стоит тем эквайерам, которые могут продать оборудование, предоставить его в аренду или на особых условиях предоставить бесплатно. Рекомендуется сравнить цены и почитать отзывы. Если клиент собирается приобрести сразу несколько устройств, некоторые из банков готовы предоставить скидки;
  • Скорость зачисления средств на счёт после того, как оплата поступает на счёт в банк с карты покупателя. Хорошими условиями считаются те, согласно которым банк готов выполнять перевод в течение суток, например, в конце рабочего дня;
  • Готов ли банк предоставить оборудование бесплатно. Если клиент имеет большие товарные обороты, некоторые эквайеры готовы предоставлять оборудование бесплатно;
  • Размер комиссионных, которые нужно выплачивать за проведение транзакций. Это один из наиболее важных показателей. Прежде чем сделать окончательный выбор, клиенту следует сравнить тарифы различных банков и выбрать оптимальный для себя, учитывая текущую прибыль.


В процессе изучения отзывов, важно учитывать информацию, расположенную на страницах авторитетных финансовых порталов. Дополнительно нужно обратить внимание на:

  • обслуживание предоставленного оборудования;
  • скорость реакции на обращения клиентов в техническую поддержку. За любой помощью пользователь должен иметь возможность обращаться круглосуточно;
  • скорость проведения платежей;
  • будет ли эквайер обслуживать оборудование, которое уже установлено в точке;
  • лимиты эквайера. Обороты точки должны соответствовать установленным тарифам;
  • возможность подключения услуги онлайн, без похода в отделение банка;
  • есть ли возможность снижения комиссии в случае покупки оборудования у эквайера;
  • количество каналов, которые предлагаются поставщиком услуги для тех поддержки и консультаций;
  • применяются ли штрафные санкции в случае падения оборотов торговой точки;
  • как происходит зачисление суммы на счёт предпринимателя. Это происходит по разным торговым точкам или одним общим платежом;
  • как долго будет протекать ремонт оборудования в случае поломки и занимается ли этим эквайер в целом;
  • сроки зачисления денег на счёт. Здесь важно обратить внимание на то, будет ли банк делать переводы в праздничные и выходные дни.

4. Виды эквайринга

Из-за разнообразия предпринимательской деятельности, которую ведут предприниматели, банки предоставляют различные виды услуг, подстраиваясь под особенности бизнеса. В связи с этим, эквайерами было разработано несколько услуг, которые полноценно покрывают потребности в получении платежей через банковские карты:

  • Интернет-эквайринг. Эта разновидность услуги подходит тем предпринимателям, которые ведут деятельность через социальные сети и другие сайты. Терминалы здесь не используются. Поэтому банк предоставит специальный плагин, который необходимо установить на сайт предпринимателя. В дальнейшем, у покупателей появляется возможность оплачивать предоставляемые организацией услуги и товары с помощью карты. Данная разновидность самая дорогая, если сравнивать с остальными видами эквайринга. За проведение операций, банки могут брать до 3% от суммы транзакции;
  • Торговый или стационарный эквайринг. Оборудование устанавливается в офисе клиента или торговых точках. Терминалы могут быть проданы или переданы в аренду. Здесь банки берут в среднем 2% комиссионных от каждой транзакции, если оборот по терминалу составит не менее 500 000 рублей в месяц. Комиссионные могут быть увеличены примерно на 0,2%, если оборот составляет меньше;
  • Мобильный. Вместо стационарных, банк предоставит специальные переносные терминалы. Они имеют компактный размер, поэтому их можно использовать где угодно. Связь подключается через смартфон, если необходимо, через кабель с выходом в интернет. Зачастую такие устройства не даются в аренду, а сразу продаются. Комиссия составляет в среднем 2,5% от суммы транзакции.

Если предприниматель ведёт деятельность как оффлайн, так и в интернете, ему понадобиться подключение всех этих разновидностей эквайринга. Например, это целесообразно в случае, если предприниматель является владельцем ресторана, занимается доставкой еды, а также ведёт торговлю продуктами через сайт компании и социальные сети.

5. Оборудование, предоставляемое эквайером

В процессе подключения услуги, предпринимателю может быть продано или передаётся в аренду следующее оборудование:

  • POS-система и POS-терминал. Необходим для считывания данных банковских карт;
  • PinPad. Выглядит как панель, куда прикладывается карта или вводится пин-код;
  • Кассовый аппарат. Основная его функция – это печать чека;
  • Импринтер. Для снятия оттиска.

С качеством данного оборудования связана скорость проведения платежей. Покупатель должен быть доволен тем, как быстро проводятся платежи. Это положительно отразится на прибыли продавца.

6. Требования к эквайеру

Прежде чем начинать сотрудничество, предпринимателю следует знать, что эквайер должен иметь:

  • Процессивный центр. Без него не могут проводиться безналичные платежи. Это может быть сторонняя компания с которой банк заключил соглашение или же отдельное его подразделение;
  • Лицензия, выдаваемая Центральным Банком РФ.

Также клиенту рекомендуется открыть счёт именно у эквайера. Это более удобный вариант, поскольку поступающим деньгам после оплаты банковскими картами нужно где-то храниться. Если постоянно их перечислять в другой банк, придётся платить дополнительную комиссию.

7. Как банк-эквайер проводит оплату

Расплачиваясь картой через терминал, покупатель не тратит на покупку более, чем несколько секунд. Но, за это короткое время происходит достаточно большое количество важных для проведения транзакции процессов:

  1. Когда продавец укажет конкретную сумму на терминале, необходимо приложить к нему карту или вставить её в специальный разъем.
  2. Запрос на проведение операции отправляется банку эквайеру.
  3. Эквайер передаёт аналогичный запрос банку-эмитенту для получения разрешения на проведение транзакции. Задача эмитента, дать ответ как можно быстрее. Отрицательным он может быть в случае, если на балансе владельца карты недостаточно средств, она заблокирована или же был введён неправильный пин-код. Но, возможны и другие препятствия проведение оплаты.
  4. В случае одобрения операции, система получает положительный ответ и терминал начинает печатать чек.

Для самого предпринимателя и банка процедура на этом не является до конца завершённой. Только в течение 1-3 дней эквайер переведёт деньги на счёт компании. Следующий шаг — это отправка документации эмитенту. Он должен проверить её и возместить потраченную сумму эквайера на проведение сопутствующих транзакции операций. Пока идёт проверка, деньги на счету владельца карты будут замороженными. Он увидит их списание, но по факту, средства некоторое время находятся в подвешенном состоянии.



8. Отчётность эквайера

Отчётами эквайера называются все документально оформленные эквайринговые операции. Их подготавливают следующим образом:

  • Как только будет завершён рабочий день, торговая организация должна отчитаться перед банком эквайером по всем безналичным оплатам. Для этого нужно отправить банку журнал POS-терминала в электронном виде;
  • На следующем этапе эквайер занимается проверкой данного журнала и только после этого, отправляет сумму оплат по каждой из проведённой в течение дня транзакции на счёт конкретной торговой точки или одной суммой, в зависимости от условий, который подписаны между сторонами. Именно в этот момент, банк зачастую забирает часть суммы в виде комиссионных за предоставление услуги.

Банки формируют отчёты в виде таблицы, где присутствуют все чеки, суммы платежей, размер комиссии банка и другие данные. Здесь можно просмотреть каждую из операций, обслуженную банком, а также те, по которым пришёл отказ, например, в случае, если карта покупателя была заблокирована или на балансе не хватило денег. Здесь же отображены все возвраты товаров, если в момент покупки они оплачивались банковской картой.


Заключение

Эквайер – это банк, предоставляющий услугу по проведению платежей с помощью банковских карт. Таким образом, клиенты организаций, занимающихся продажей товаров и услуг могут всего за несколько секунд совершать покупки. Более сложными являются отношения между эквайером и предпринимателем. Банки предлагают клиентам разные условия сотрудничества, поэтому определить наиболее выгодный вариант для торговой точки не так просто. Необходимо учитывать размер комиссионных, условия предоставления поддержки, сроки расчётов, качество оборудования и многое другое.